人生中會(huì)遇到的理財(cái)規(guī)劃的種類(lèi)

    你不得不面臨的人生七大理財(cái)規(guī)劃：

1、家庭財(cái)務(wù)分析與診斷

    家庭財(cái)務(wù)分析是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。要達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，首先要分析家庭的基本財(cái)務(wù)狀況，這包括家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況、收入支出情況、家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)的判斷。通過(guò)家庭財(cái)務(wù)狀況的分析，使我們?cè)敿?xì)掌握家庭有多少資源可以調(diào)動(dòng)，有多少債務(wù)需要償還，家庭的資產(chǎn)配置是否合理，有多少結(jié)余可以追加投資，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)是否充足，消費(fèi)性資產(chǎn)是否過(guò)度，流動(dòng)性資產(chǎn)是否充足，理財(cái)收入占比是否過(guò)低，未來(lái)是否還要買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)等較大開(kāi)支，等等。

2、投資規(guī)劃

    投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)實(shí)物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利。目的是在一定時(shí)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。

    在充分考慮了安全性、流動(dòng)性、收益性的基礎(chǔ)上，家庭的資產(chǎn)往往要在不同的金融投資品上進(jìn)行合理配置，以達(dá)到合適的投資回報(bào)率，達(dá)成自己的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)。因此，金融投資是家庭資產(chǎn)配置的重點(diǎn)，是家庭財(cái)富保值增值的重要工具。

3、教育投資

    “一定要對(duì)人力資本、對(duì)教育進(jìn)行投資，它帶來(lái)的回報(bào)是強(qiáng)有力的。變化的中國(guó)需要增加人力資本投資”。2000年，當(dāng)諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者詹姆斯*郝克曼在北大一次演講中爆出教育投資回報(bào)率高達(dá)30%時(shí)，很多人開(kāi)始領(lǐng)略到這項(xiàng)投資的魅力。

    從這個(gè)角度來(lái)看，教育投資是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中最具有回報(bào)價(jià)值的一種，它幾乎沒(méi)有任何負(fù)面的效應(yīng)。

4、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)安排

    人的一生可能面臨一些不期而至的“純粹風(fēng)險(xiǎn)”，若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就一定會(huì)帶來(lái)?yè)p失，家庭需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避和防范這些風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)安全規(guī)劃的主要工具之一，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)在所有財(cái)務(wù)工具中最具防御性。

    現(xiàn)代的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新工具很多，除了基本的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的功能之外，還具有不同的融資、投資功能，不斷滿(mǎn)足保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者保險(xiǎn)保障和投資融資的要求。當(dāng)你外出旅游時(shí)，相信一般不會(huì)拒絕花費(fèi)2元購(gòu)買(mǎi)一個(gè)意外傷害險(xiǎn)；當(dāng)你乘坐航班外出時(shí)，你購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)也往往被看作機(jī)票價(jià)格的一個(gè)部分，因此保險(xiǎn)是一種需求，既不能完全拒絕，也不能購(gòu)買(mǎi)過(guò)度，合理配置保險(xiǎn)需求才是家庭理財(cái)?shù)囊�旨�?/span>

5、納稅籌劃

    納稅籌劃是指在納稅行為發(fā)生之前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過(guò)對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或投資行為等涉稅事項(xiàng)做出事先安排，以達(dá)到少繳稅和遞延納稅目標(biāo)的一系列籌劃活動(dòng)。

    稅收規(guī)劃與投資規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃一樣，是整個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程中的一個(gè)基本組成部分。稅務(wù)規(guī)劃的首要目標(biāo)就是確保通過(guò)各種可能的途徑，來(lái)減少或延緩稅負(fù)的支出，但是納稅籌劃絕不是偷稅、漏稅、逃稅和非法避稅。

6、退休計(jì)劃

    走向老年是人生的必經(jīng)歸途。而伴隨著老齡化帶來(lái)的可能就是工作收入的急劇下降，而開(kāi)支并沒(méi)有大幅下降，甚至有巨大開(kāi)支發(fā)生的可能性。

    那么，如何過(guò)一個(gè)幸福、安全和自在的晚年呢？這就需要較早地進(jìn)行退休規(guī)劃�？梢赃x擇銀行存款、購(gòu)買(mǎi)債券、基金定投、購(gòu)買(mǎi)股票或購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等獲得收益。退休之后，理財(cái)收入將可能成為主導(dǎo)收入，因此，在相對(duì)比較年輕的時(shí)候就著手進(jìn)行養(yǎng)老金和退休的計(jì)劃，則到退休時(shí)就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，安享晚年了。當(dāng)然，還是那句老話(huà)，投資越早越好。

7、遺產(chǎn)規(guī)劃

    遺產(chǎn)規(guī)劃是個(gè)人財(cái)產(chǎn)從一代人轉(zhuǎn)移給另一代人，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人為其家庭所確定的目標(biāo)而進(jìn)行的一種合理財(cái)產(chǎn)安排。遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)是幫助投資者高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利轉(zhuǎn)移至受益人的手中。

    無(wú)論愿意還是不愿意，一個(gè)人總不可能永遠(yuǎn)活著。怎樣才能使你的財(cái)產(chǎn)最大限度地留給你的后人呢？遺產(chǎn)規(guī)劃正好可以幫助你，給你一生的財(cái)產(chǎn)合理規(guī)劃做出一份滿(mǎn)意的答卷。

    家庭理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容是非常豐富的。從家庭財(cái)務(wù)分析與診斷，到投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)安排、納稅籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。明確在不同人生階段的理財(cái)目標(biāo)，做好資產(chǎn)組合配置，是非常重要的事情。

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